債務協商／債務整合需趁早

因為銀行在債務人出現信用異常狀況時〈即逾期時限內未繳納貸款〉，便會動用下述兩種手段：
一、強制扣薪：每月於您的薪資中直接扣除一定比例金額強制還款。
二、圈存：直接凍結您的帳戶存款，並扣除貸款欠款金額，這會讓原本就入不敷出的財務狀況更加艱困，而且強制扣薪，尚可於債務協商後解除，但圈存被扣除的款項，就無法返還了。

債務協商的優缺點

優點：還款期長，金額高
最長可15年分期，因此可顯著降低每月還款金額，只要懂得爭取，通常利率也優於原貸款的平均利率〈最優甚至0利率〉
※所有無擔保債務〈如信用貸款+信用卡卡債〉的總和小於1200萬都可申請
缺點：信用凍結
銀行會在聯徵上進行信用註記，期間信用凍結，無法新增貸款，信用卡也無法使用〈舊卡/新辦都不行〉，直到總欠款還清一年後，才能恢復信用。 是否能避免信用凍結？

是否能避免信用凍結？

最常見的是公司負責人，因為還需要使用信用卡，還需要跟特定銀行維持信用關係，因此會選擇只跟債權銀行中的部分進行談判，這樣的好處是只有這幾家銀行進行信用註記，未談判的債權銀行還是可以維持信用往來，只是這樣談判的困難度極高，各銀行開出的還款條件也都不同，而通常條件也較嚴苛。

債務協商的限制條件

一、五年內未擔任公司老闆或董事，或該公司五年內的月平均營業額必須小於二十萬。
二、勞工貸款/農民貸款/原住民貸款/助學貸款/青創貸款等政府為特定目的提供的優惠貸款，無法併入協商。

債務協商的3種類別〈依申辦人角色不同〉

一、前置協商〈簡單說就是沒辦過債務協商〉
適合之前未曾參加過銀行【前置協商】或【95年度債務協商】者，或者曾參加過【95年度債務協商】但未申辦成功者，協商時會將所有無擔保債務彙整，以總金額議定還款條件，協商成功會以最大債權銀行為主銀行，每月還一筆款項給該行即可。

二、二次協商〈簡單說就是辦過但還款有困難〉
適合之前參加過【前置協商】或【95年度債務協商】並申辦成功者，但因不可抗力因素〈如家人生重病，非自願性離職，月收入降低，報稅，小孩大專以上要繳學費〉面臨收支的變動導致還款有困難。

針對二次協商，依據還款狀態，又分A/B兩種解決方案

A方案：還有正常還款–採用「變更還款方案」
也就是跟債權銀行協調以原方案原利率給予還款展延〈最長展延至原方案期數〉例如：原期數150期，繳款5年60期後申請，則從申請當期開始計算，將剩餘的90期展延為150期(總期數變為60期+150期)，用150期攤還去壓低剩餘負債的月付金，如果只是短期的支出增多如報稅、小孩大專以上要繳學費，則銀行多是給予短暫幾期的展延。

B方案：已經沒有正常還款〈毀諾戶〉採用「個別協商一致性方案」
先找最大債權銀行協調期數與利率，若達成共識再依此還款條件協調其他債權銀行，一般其他銀行也會同意相同方案，但要特別注意下面三項：
一、無法將所有金融機構之債務整合，必須個別繳款。
二、債權銀行將加計利息及違約金等。
三、對已被金融機構轉賣至資產公司之債權，無強制比照辦理的約束力。

債務協商申辦時的注意事項

一 、條件需要爭取：
前置協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，尤其通常債務協商的繳款年限較長，如果不知如何爭取或礙於眼前的經濟壓力導致接受一個不佳的環款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，但這時只能走二次協商的方案了。

二、注意時間成本：
若是前置協商失敗，則必需再等半年後才可再次協商，而二次協商也必需在前置協商正常繳款一年後才可申請，這往往是迫在眉睫的協商者很難等待的，所以若為了增加取得較佳方案／協商成功的機率，也有人選擇請專業公司協助處理。

三、及早處理：
若有繳款的困難，盡量在維持正常繳款的狀態下申辦二次協商，也就是預見下個月有繳款困難，這個月就趕快申請，這樣可以避免多一筆利息與違約金的支出。

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